Tese sobre Literacia Financeira em Portugal: Conceito, Inquéritos e Dados Disponíveis (2026)

A literacia financeira é um tema recorrente em dissertações de Finanças, Economia, Gestão, Contabilidade e Educação, e tem uma vantagem rara: existe um inquérito nacional, com metodologia internacional, que pode servir de referência à sua tese. Para a usar bem, precisa de saber como a literacia financeira é definida e medida, o que o inquérito português realmente publica e como adaptar as perguntas ao seu grupo de estudo sem comparar o que não é comparável. Este guia mostra o caminho, com números do relatório oficial e exemplos de desenho e de títulos.

O que se mede quando se mede literacia financeira

Na metodologia da OCDE/INFE (rede internacional de formação financeira que reúne bancos centrais, reguladores e supervisores), a literacia financeira tem três vertentes: conhecimentos, comportamentos e atitudes financeiras. O relatório do 3.º Inquérito à Literacia Financeira da População Portuguesa, que segue essa metodologia, constrói um indicador para cada vertente:

O indicador global é composto por estas três vertentes. Na sua tese, defina a literacia financeira com estas três componentes e diga claramente se vai medir todas ou só uma. Medir só conhecimentos e chamar ao resultado “literacia financeira” é uma simplificação que o júri pode questionar.

A literatura internacional segue a mesma ideia de base. Lusardi e Mitchell (2011), numa revisão sobre literacia financeira em vários países, concluem que a iliteracia financeira é generalizada, mesmo em países desenvolvidos, e relacionam cada resposta correta às questões de conhecimento com um maior planeamento da reforma. Num artigo posterior, no Journal of Economic Literature (2014, vol. 52, n.º 1, pp. 5–44), tratam o conhecimento financeiro como uma forma de investimento em capital humano e analisam as consequências da iliteracia financeira. São duas referências sólidas para o enquadramento teórico.

O inquérito nacional: o que existe e o que publica

O 3.º Inquérito à Literacia Financeira da População Portuguesa foi conduzido em 2020 pelo Conselho Nacional de Supervisores Financeiros, no âmbito do Plano Nacional de Formação Financeira. Os dados do relatório oficial permitem desenhar a sua tese:

• Amostra: 1502 entrevistas presenciais, porta-a-porta, entre 13 de dezembro de 2019 e 4 de fevereiro de 2020, com duração média de 37 minutos, realizadas em tablets (CAPI).
• População: residentes em Portugal (Continente e Regiões Autónomas) com 16 ou mais anos. A amostra foi estratificada por género, idade, localização geográfica, situação laboral e nível de escolaridade, com seleção por random route condicionada às quotas, e um erro médio de 2,5% para uma probabilidade de 95%.
• Questionário: 39 questões da OCDE/INFE (as core questions) mais 10 questões sobre leitura de informação pré-contratual e contratual, fontes de informação e riscos dos produtos de poupança.
• Comparação no tempo: o relatório compara com o 2.º Inquérito, de 2015, que teve 1100 entrevistas nas questões comparáveis.

Os resultados do indicador global, em escala de 0 a 100, foram de 61,7 em 2020 e 68,3 em 2015. Esta descida reflete menos conhecimentos financeiros (57,1 em 2020 contra 71,4 em 2015) e menos comportamentos financeiros adequados (66,7 contra 77,8); o indicador de atitudes manteve-se em 58,3. Na comparação internacional da OCDE/INFE de 2020, Portugal ficou em 7.º lugar entre os 26 países, com 13,1 pontos no indicador global, acima da média dos 26 países (12,7) e da média dos 12 países da OCDE participantes (13).

Há um cuidado essencial: o próprio relatório avisa que os valores apresentados no capítulo nacional não coincidem totalmente com os publicados pela OCDE/INFE, porque a OCDE usa entrevistados com 18 ou mais anos (o relatório nacional usa 16 ou mais) e porque o relatório nacional reescalou o indicador de atitudes e o global de 0 a 100. Na sua tese, nunca compare os seus resultados com uma tabela do capítulo nacional se tiver usado a escala OCDE, nem o inverso. Cite sempre a tabela e a escala de que retirou cada valor. Se tiver dúvidas sobre como justificar a idade ou o ano de dados, veja como justificar o desfasamento das estatísticas oficiais na tese.

Que instrumento usar na sua tese

Se o seu estudo mede literacia financeira num grupo específico (estudantes do ensino superior, trabalhadores de uma empresa, seniores, donos de PME), o ponto de partida é o conjunto de questões da OCDE/INFE. O relatório nacional indica que a metodologia está definida no OECD/INFE Toolkit for Measuring Financial Literacy and Financial Inclusion, edição de 2018, e que os resultados internacionais foram publicados no OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. Existem edições mais recentes: a OCDE publicou uma edição do Toolkit em 2022 e outra em janeiro de 2026 (com o título OECD/INFE Toolkit for Measuring Financial Literacy, Inclusion and Well-Being 2026), além de um inquérito internacional de 2023 e de um instrumento para medir a literacia financeira digital (2024). Antes de escolher a edição, confirme na página da OCDE as condições de utilização e cite a que usou.

Decisões a tomar e a registar na metodologia:

1. Replicar ou adaptar. Se replicar as perguntas com a mesma formulação e a mesma pontuação, pode comparar com os indicadores nacionais; se adaptar, perde essa comparação direta e deve dizê-lo.
2. Atualizar os valores dos exemplos. Perguntas com taxas de juro ou de inflação fixas (como 2% ao ano) são exemplos de numeracia, não previsões; mantenha-as iguais se quiser comparabilidade.
3. Modo de recolha. O inquérito nacional foi presencial. Um questionário online altera o perfil dos respondentes; discuta o efeito.
4. Idade mínima. A população do relatório nacional tem 16 ou mais anos e a da OCDE, 18 ou mais; escolha uma e justifique.
5. Dados. Os relatórios publicam resultados agregados. Se precisar de microdados, o artigo sobre dados agregados, registos administrativos ou microdados ajuda a decidir o que a sua tese realmente precisa e como pedir acesso.

Três desenhos de tese sobre literacia financeira

1. Perfil de um grupo face à referência nacional. Aplica o instrumento a um grupo (por exemplo, estudantes de Gestão) e compara os indicadores com os do inquérito, respeitando a escala. É o desenho mais acessível e o mais frequente.

2. Literacia financeira e um resultado. Testa se maior literacia se associa a um comportamento (poupança, endividamento, investimento), controlando idade, rendimento e escolaridade. Exige amostra suficiente para o número de variáveis; o artigo sobre quantos casos por variável na regressão dá um critério.

3. Efeito de um programa de formação. Mede a literacia antes e depois de uma ação de educação financeira. Quando não há grupo de controlo, as conclusões são limitadas, como explica o texto sobre estudos quase-experimentais sem grupo de controlo.

Hipóteses de exemplo (ilustrativas)

• H1: os estudantes de Gestão apresentam um indicador de conhecimentos financeiros superior ao dos estudantes de outras áreas.
• H2: o indicador de comportamentos financeiros aumenta com o rendimento do agregado, controlando a idade.
• H3: os participantes que frequentaram uma ação de formação financeira registam um aumento do número de respostas corretas após a ação.
• H4: a confiança autodeclarada nos conhecimentos financeiros é superior ao desempenho real nas questões de conhecimento.

Estas hipóteses são exemplos de forma, não resultados. Em cada uma, indique a variável, o instrumento e o teste estatístico antes da recolha.

Literatura portuguesa para a revisão

• Tavares, Almeida e Soares (2022), “Literacia financeira: um estudo para Portugal”, Portuguese Journal of Finance, Management and Accounting, vol. 8, n.º 15, pp. 78–98.
• Maia (2017), “Literacia financeira em Portugal”, documento disponível no SSRN, que parte de um inquérito a uma amostra de indivíduos e argumenta que o nível de literacia financeira da população portuguesa continua insatisfatório, com lacunas no conhecimento financeiro.
• OCDE (2023), Estratégia de literacia financeira digital para Portugal, publicação da OCDE em português, útil para teses sobre literacia digital.

Leia cada fonte antes de a citar e use o seu enquadramento para situar a lacuna: por exemplo, falta estudar a população universitária de um curso concreto, ou a literacia financeira digital de um grupo etário específico.

Dez títulos de tese sobre literacia financeira

1. Literacia financeira dos estudantes do ensino superior português: conhecimentos, comportamentos e atitudes
2. Literacia financeira e poupança dos jovens adultos: um estudo com os indicadores da OCDE/INFE
3. Literacia financeira e endividamento das famílias: estudo de uma amostra da região Norte
4. Literacia financeira dos seniores e uso de serviços bancários digitais
5. Efeito de uma ação de educação financeira nos conhecimentos de estudantes do ensino secundário
6. Literacia financeira dos gestores de microempresas e decisões de investimento
7. Diferenças de género na literacia financeira de trabalhadores de uma empresa de serviços
8. Literacia financeira e uso de criptoativos entre jovens portugueses
9. Confiança e conhecimento financeiro: a distância entre o que se pensa saber e o que se sabe
10. Literacia financeira dos imigrantes residentes em Portugal: acesso e utilização de produtos bancários

Erros frequentes numa tese sobre literacia financeira

• Medir só conhecimentos e concluir sobre literacia financeira em geral.
• Comparar escalas diferentes (0 a 7 com 0 a 100, ou população de 16 anos com 18 anos).
• Generalizar uma amostra de conveniência (por exemplo, estudantes de uma faculdade) à população portuguesa.
• Citar números do inquérito sem indicar a edição (2015, 2020) e a tabela.
• Alterar as perguntas da OCDE e continuar a comparar com os resultados nacionais.
• Concluir causalidade entre formação e comportamento com um estudo transversal.

Checklist antes de fechar a metodologia

• Definição de literacia financeira com as três vertentes e a fonte.
• Instrumento identificado, com a edição do toolkit e as condições de utilização.
• Escala e população de referência explicitadas (16 ou 18 anos; 0 a 100 ou 0 a 7).
• Amostra descrita, com limitações de generalização.
• Hipóteses com variável, instrumento e teste.
• Pedido de parecer da comissão de ética ou documento equivalente, quando a instituição o exige.

Perguntas Frequentes

Posso usar as perguntas do inquérito nacional na minha tese?

As questões do inquérito seguem a metodologia da OCDE/INFE. Confirme na página da OCDE as condições de utilização da edição do Toolkit que escolher e cite-a. Se replicar a formulação e a pontuação, pode comparar com os indicadores nacionais.

Há dados de literacia financeira disponíveis para download?

Os relatórios do inquérito publicam resultados agregados em gráficos e quadros. Para microdados, contacte a entidade responsável e explique a finalidade académica; não presuma que existem.

Qual é o valor da literacia financeira dos portugueses?

Segundo o relatório do 3.º Inquérito (2020), o indicador global foi de 61,7 numa escala de 0 a 100 (68,3 em 2015). Na comparação internacional da OCDE/INFE, Portugal obteve 13,1 pontos, acima da média de 12,7 dos 26 países. As escalas são diferentes: cite sempre a tabela de onde retirou cada número.

Preciso de uma amostra representativa?

Para comparar com a população portuguesa, sim, e isso é difícil numa tese. Se a sua amostra é de conveniência, descreva-a como tal e limite as conclusões ao grupo estudado.

Qual a diferença entre literacia financeira e educação financeira?

Literacia é o nível de conhecimentos, comportamentos e atitudes que a pessoa tem; educação financeira é o processo ou o programa que tenta melhorá-lo. Uma tese pode medir a primeira antes e depois da segunda.

Posso fazer o estudo com estudantes do secundário?

Pode, mas o inquérito nacional abrange pessoas com 16 ou mais anos; para menores de idade são necessários consentimento dos encarregados de educação e autorização da escola, o que acrescenta passos ao calendário.

Como o Tesify ajuda a planear a tese

O Tesify ajuda-o a planear o enquadramento, a estruturar a metodologia e a organizar as hipóteses de uma tese sobre literacia financeira. A escolha do instrumento, a recolha de dados e a análise continuam a ser suas. Já apoiou mais de 9.000 estudantes em mais de 15.000 capítulos, e a tese continua a ser 100% escrita por si.